Pojištění podnikatelů: podnikání se změnilo a pojištění už nemusí stačit

Podnikání se málokdy zastaví na jednom místě. Zvyšujete obrat, rozšiřujete služby, investujete do nového vybavení nebo najímáte další lidi.
Zatímco vaše podnikání se přizpůsobuje realitě trhu, pojištění podnikatelů často zůstává ve staré podobě. A právě to může vést k nepříjemnému překvapení ve chvíli, kdy dojde ke škodě.

V tomto článku se podíváme na nejčastější situace, kdy pojištění přestává stačit, na typy pojištění, které by měl mít každý podnikatel, a jak si být jistý, že jste krytí správně.

Jak se podnikání mění (a proč to ovlivňuje pojištění)

Podnikání se může měnit postupně i nárazově. Nejčastější změny, které mají přímý dopad na pojištění, jsou:

1. Vyšší obrat a větší zakázky

Když rostou příjmy a přibývají zakázky, roste i možné riziko škody. Co dřív stačilo pojistit na nízkou hodnotu, dnes může být podhodnocené.

2. Nové nebo hodnotnější vybavení

Počítače, stroje, technika – to všechno může mít vyšší hodnotu než při sjednání původní smlouvy.

3. Noví spolupracovníci

S rostoucím týmem přichází i vyšší riziko odpovědnosti za škody třetím osobám.

4. Práce z domova nebo naopak mimo domov

Běžné pojištění domácnosti nemusí pokrýt podnikatelskou činnost, pokud se zásadně změnil prostor nebo způsob provozu.

Proč staré pojištění nemusí fungovat

Pojištění sjednané před několika lety může mít limity a výluky, které dnes neodpovídají realitě. Mezi nejčastější problémy patří:

• podpojištění majetku – hodnota vybavení narostla, ale pojistná částka ne

• nízký limit odpovědnosti – škoda převýší krytí

• neaktuální výluky – nová rizika nejsou kryta

Pokud si nejste jistí, jaká rizika vaše pojištění pokrývá, můžete se podívat na porovnání nabídek a možnosti úprav na webu  pojisteni.com.

Klíčová pojištění, která by měl mít každý podnikatel

1. Pojištění odpovědnosti podnikatele

Toto pojištění kryje škody, které způsobíte klientům nebo třetím osobám:

• škody na majetku klienta

• újmu způsobenou vaší činností

• finanční škody způsobené chybou

Tip: zkontrolujte, zda máte dostatečně vysoký limit krytí – s růstem podnikání by měl růst i pojistný limit.

2. Pojištění majetku a vybavení

Chránit byste měli:

• techniku (PC, telefony, stroje)

• zásoby

• vybavení provozovny

Důležité je, aby pojištění reflektovalo aktuální hodnotu vašeho majetku, nikoli tu z minulosti.

 3. Pojištění přerušení provozu

Pokud dojde k události, která vám dočasně znemožní podnikat (např. požár, vytopení), pomůže toto pojištění pokrýt:

• ušlý zisk

• fixní náklady

• dočasné omezení provozu

To je zvlášť důležité pro OSVČ, kde výpadek příjmů může znamenat vážný problém.

Podnikání z domova – na co si dát pozor

Mnoho podnikatelů dnes pracuje z domu. Běžné pojištění domácnosti však nemusí pokrývat podnikatelskou činnost.

Pokud u vás dochází k podnikatelské činnosti častěji než občas, je třeba to mít ve smlouvě jasně uvedené.

 Nejčastější chyby v pojištění podnikatelů

Podnikatelé často dělají tyto chyby:

• pojištění sjednané „jen aby bylo“

• neaktualizované limity

• spoléhání na pojištění domácnosti

• žádná odpovědnost za škody třetím osobám

• neřešení výluk

Tyto chyby se projeví právě když dojde k události. A paradoxně nejčastěji v okamžiku, kdy už je pozdě.

Kdy je ideální čas pojištění zkontrolovat

Pravidelná kontrola pojištění podnikatelů se vyplácí zejména:

• na začátku nového roku
• po větší investici
• po změně obratu
• při rozšíření služeb
• po změně místa podnikání

 I malá úprava smlouvy může znamenat velký rozdíl v ochraně.

Shrnutí

Podnikání se vyvíjí a pojištění podnikatelů by mělo držet krok s aktuální realitou vašeho byznysu.

Správně nastavené pojištění:

 zvyšuje klid na práci
 snižuje finanční riziko
 chrání při nečekaných událostech

Pokud si nejste jistí, jaké pojištění máte nebo potřebujete, podívejte se na možnosti a srovnání na  pojisteni.com.